Провал государственного эксперимента

Почему образовательный кредит остается непопулярным банковским продуктом?

По некоторым оценкам, в России лишь около 6 процентов студентов-платников берут займы для оплаты обучения. А непосредственно образовательными кредитами пользуются всего 1-1,5 процентов заемщиков.

Несколько лет назад оживить рынок был призван эксперимент по государственной поддержке выдачи образовательных кредитов. Он предусматривал частичное субсидирование процентной ставки государством, благодаря чему для клиента ставка составляла всего 5,06 процентов.

Но результат не оправдал ожиданий: за период с 2007 по 2012 год работы программы было выдано около тысячи кредитов на сумму 230,77 миллионов рублей. А объем субсидий из федерального бюджета на возмещение части затрат на уплату процентов за указанный период составил 11,65 миллионов рублей. При этом рынок платных образовательных услуг в России оценивается в несколько миллиардов рублей.

Изначально в эксперименте участвовало два банка – банк «Союз» и «Сбербанк». В 2013 году к ним присоединился «Росинтербанк». Действие программы закончилось в декабре этого же года. При этом на 2014 и 2015 годы были предусмотрены бюджетные ассигнования на поддержку образовательного кредитования. В настоящее время на сайтах «Сбербанка» и «Росинтербанка» вы не найдете кредитов с госсубсидией, там есть лишь информация про образовательный кредит по ставкам от 12 процентов и 11 процентов годовых соответственно. А банк «Союз» вообще вывел образовательные кредиты из продуктовой линейки для физлиц.

– У кредита на образование с государственной субсидией была очень сложная, конструкция сделки, которую очень сложно было понять клиенту, не имеющему в повседневной жизни отношения к кредитованию. Это было связано с необходимостью нивелировать риски банка, поскольку с одной стороны кредит предлагался по очень низким ставкам, а с другой стороны обеспечением являлся только доход заемщика, – делится своим мнением генеральный директор компании «Синергия Капитал» Александр Дубакин.

По оценке Александра Дубакина, кредиты на оплату обучения без госучастия на сегодня завялены у 15-17 банков. У части банков эти продукты не активны и выводятся из продуктовой линейки. Наиболее инициативны в отношении кредитования учащихся «Росинтербанк» и «Кредит Европа Банк» (во всяком случае, они довольно успешно пытаются работать с вузами), а также Сбербанк.

– Большинству банков не интересен этот продукт: есть несколько рыночных ограничений, которые они не могут преодолеть, – говорит эксперт. – С одной стороны, они не могут сделать образовательные кредиты дорогими, на уровне обычных потребкредитов, прежде всего в силу социальной чувствительности такой сферы, как высшее образование. С другой стороны, по своей сути кредит на обучение – это целевой потребительский кредит, один из самых рисковых в кредитной линейке банков. Иными словами, для большинства наших банков образовательные кредиты являются своего рода социальными проектами. Банки как бы говорят: вот, посмотрите, мы социально ориентированы. Но рыночные показатели при этом низкие.

Основную целевую аудиторию банков составляют родители, оплачивающие обучение детей. Еще один потребитель образовательных кредитов – это взрослые люди, которые имеют стабильный источник дохода, и кредит им нужен для получения дополнительного образования, допустим, МВА. Эти категории заемщиков понятны банкам, по ним можно вполне эффективно оценить риски. Если речь идет о кредитах на большие суммы, как правило, от 500 тысяч рублей, то банку требуются помимо стандартных процедур подтверждения дохода дополнительные обеспечительные гарантии. Это либо поручительство, либо залог имущества. Поэтому студенты, как потенциальные кредитополучатели, выпадают из поля зрения банков. Они уже на первом этапе не выдерживают типовое требование о стаже не меньше полугода на последнем месте работы и общем стаже не меньше года. Этот критерий отсекает большое количество работающих студентов, которые часто меняют работу.

Для полноты картины стоит добавить, что с образовательным кредитом успешно конкурируют потребительские кредиты наличными и кредитные карты. Здесь банки могут позволить себе более высокие процентные ставки, более понятные продукты для клиентов. Заемщику проще взять кредит по более высокой цене, чем долго возиться с документами и в итоге получить отказ.

По мнению аналитика, для дальнейшего развития этого сегмента рынка кредиты на обучение должны распределиться как минимум на две ниши. Первая – это долгосрочные займы под дорогостоящие образовательные программы, относительно дешевые по процентам и сложные по конструкции. Вторая ниша – краткосрочные займы, особенность которых заключается в целевом назначении и значительно более мягких условиях для клиентов.

Отправить комментарий

Содержимое этого поля является приватным и не будет отображаться публично.
Image CAPTCHA

Голосование

Доверяете ли вы информационным сообщениям в СМИ

a